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Historial crediticio: qué es y cómo solicitarlo

19 Oct 2022 - Categoría: Blog /
historial crediticio

¿Sabes qué es historial crediticio? Si has solicitado un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier otra fuente de financiamiento, la institución financiera se encargará de realizar un análisis previo de tu historial crediticio en España buscando determinar si eres el candidato idóneo para recibir el producto financiero solicitado. Este proceso es muy importante cuando realizamos operaciones financieras importantes como es solicitar una hipoteca a nuestro banco.

Por esta y otras razones, es importante que las personas conozcan qué es historial crediticio, cómo tener un buen historial crediticio y limpiar su historial en caso de haber incurrido en comportamientos inadecuados en el pasado. En las siguientes líneas conocerás todo sobre tu historial crediticio en España y la forma en que nos afecta este informe.

Resumen

¿Qué es el historial crediticio?

El historial crediticio es un informe que contiene el detalle de los antecedentes financieros de una persona. Este instrumento es utilizado para conocer la conducta de una persona dentro del sistema financiero, pudiendo visualizar con claridad la responsabilidad en el pago de sus deudas, si ha dejado de pagar en alguna ocasión y si posee reportes ante un fichero de morosos.

Dentro del documento del historial crediticio España se incluyen datos reportados por compañías telefónicas, bancos, aseguradoras, empresas financieras y más, con las cuales se haya mantenido alguna relación comercial que involucre el pago de una cuota fija mensual por concepto de deudas o pago de servicios.

Con esta información, las instituciones pueden conocer la valoración que se hace de una persona en el sistema financiero, valor que representa su nivel de riesgo y es considerado al momento de entregar un producto de financiamiento, contratar servicios, alquilar una propiedad, etc.

¿Cómo solicitar nuestro historial crediticio?

Si te preguntas ‘cómo saber mi historial crediticio’, la respuesta es sencilla. Cualquier persona puede solicitar su historial crediticio en España a través del sitio web oficial del Banco de España. Se conoce como informe de riesgos y es emitido por la Central de Información de Riesgos (CIR), pudiendo solicitarse de la siguiente forma:

  • Prestadores de servicios de certificación. Puedes ingresar a diversos sitios de empresas dedicadas a prestar el servicio de certificación, para lo cual necesitarás una Firma Digital o certificado electrónico.
  • Acudiendo al Banco de España. También puedes dirigirte directamente al Banco de España y realizar la solicitud del documento.
  • Solicitarlo por correo ordinario. Igualmente, puedes solicitar que te sea enviado el informe, escribiendo la solicitud por correo ordinario a la siguiente dirección: Banco de España, Central de Información de Riesgos, calle Alcalá 48, 28014 – Madrid.

Claves para conseguir un buen historial crediticio

Algunos de los aspectos que resultan bien valorados por el sistema financiero y que se reflejan en un historial crediticio con una calificación positiva, incluye los siguientes puntos:

  • Poseer un balance positivo en tus cuentas bancarias durante los últimos meses. Tener fondos disponibles en tu cuenta bancaria es una señal de solvencia económica y ayuda a mantener una buena calificación financiera.
  • Tener un empleo estable, mantener cierta antigüedad laboral y ser acreedor de un salario medio-alto.
  • Tener una tarjeta de crédito o una línea de crédito activa. Al tener una línea de crédito y hacer buen uso de ella pagando las cuotas correspondientes en el lapso apropiado, se consigue desarrollar un historial de crédito positivo.
  • Disponer de un colchón financiero que supere las cuotas mensuales de todas tus deudas es una buena forma de generar un excelente historial crediticio en España
  • No hacer uso excesivo de micro préstamos, pues el abuso de este mecanismo de financiamiento implica falta de solvencia económica.

Acciones que perjudican nuestro historial crediticio

Según el modelo de calificación utilizado, el historial crediticio de España se verá afectado por ciertas acciones o comportamientos que son mal vistos por el sistema financiero y castigados con una baja calificación. La lista incluye lo siguiente:

  • Atrasarse en los pagos

Tanto el atrasarse con los pagos pactados con instituciones financieras como retrasarse en el pago de servicios contratados como telefonía, internet, agua o luz, genera un bajo puntaje crediticio. Según el nivel de tardanza serán las consecuencias que arrastres en tu historial, pudiendo llegar a ser considerado como mal pagador e incluso moroso si el impago se extiende por mucho tiempo.

  • Tener saldos elevados en tus tarjetas de crédito

Gastar el 100% de tu línea de financiamiento envía un mensaje negativo a las instituciones financieras y eso se verá reflejado en tu historial de crédito. Lo recomendable es no utilizar más del 30% del total de la línea de crédito y en caso de utilizar mayor porcentaje, reducir al mínimo el tiempo de pago de la deuda adquirida.

  • Abrir nuevas líneas de crédito

Tener una fuente de financiamiento siempre es una buena idea, pues se trata de una herramienta que apoya el cumplimiento de nuestras metas. Sin embargo, tener una deuda y abrir nuevas líneas de crédito es un error que debe evitarse todo lo posible, pues perjudica nuestro historial crediticio.

En caso de haber cometido las equivocaciones anteriores y notar afectación en tu historial crediticio, la solución más conveniente será ponerse al día con todos los pagos, renegociar las deudas y adquirir la suficiente educación financiera para cultivar hábitos más saludables con respecto a la gestión de tu economía personal.

  • Combinar diferentes tipos de préstamos

Tener diferentes tipos de créditos y hacer uso responsable de ellos, resulta algo positivo para tu historial crediticio en España. No obstante, cuando ya los tienes no es buena idea abrir nuevos financiamientos y combinarlos, pues la combinación de factores terminará dañando la forma en que te percibe el sistema financiero y tu valoración de riesgo.

¿De qué forma nos afecta el historial crediticio?

Las instituciones financieras premian a las personas que consiguen desarrollar un buen historial crediticio, ofreciéndoles facilidad para obtener préstamos importantes como aquellos destinados a la inversión, la adquisición de propiedades inmobiliarias. También se encargan de ofrecerles mejores tasas de interés.

Caso contrario, para las personas con un mal historial crediticio suelen presentarse negativas al momento de intentar adquirir productos de financiamiento y de obtenerlo, será con tasas de interés considerablemente altas para compensar el nivel de riesgo que representan para el sistema financiero.



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